Ce que ces frais sont censés rémunérer
Les frais de dossier couvrent en théorie le travail d'instruction du dossier de crédit par la banque : analyse de la solvabilité de l'emprunteur, vérification des pièces justificatives, montage administratif du prêt. Leur montant varie fortement d'un établissement à l'autre, allant d'une somme forfaitaire modeste à un pourcentage du capital emprunté, parfois plafonné par la banque elle-même au-delà d'un certain montant de prêt.
Un poste inclus dans le TAEG, donc déjà comparable
Contrairement à certains frais annexes qui peuvent rester dans l'ombre d'une offre, les frais de dossier entrent obligatoirement dans le calcul du TAEG, ce taux global qui doit permettre de comparer deux offres de crédit sur une base équivalente. Un établissement qui pratique des frais de dossier élevés mais un taux nominal légèrement plus bas peut ainsi se retrouver moins compétitif une fois ces frais intégrés — d'où l'intérêt de toujours comparer sur le TAEG plutôt que sur le taux affiché seul.
Une marge de négociation réelle, surtout via la mise en concurrence
Les frais de dossier font partie des éléments les plus facilement négociables d'une offre de crédit, en particulier lorsque l'emprunteur présente un profil jugé solide ou fait jouer la concurrence entre plusieurs banques. Certains établissements les réduisent ou les suppriment purement et simplement pour emporter un client jugé intéressant, notamment lorsqu'il s'accompagne d'autres produits (assurance, compte courant). Un courtier, habitué à cette négociation, obtient souvent une remise plus importante qu'un emprunteur seul face à son conseiller habituel.